可买房贷险和家财险 应对意外天灾造成的房屋受损

10月9日讯：10月4日，强台风“彩虹”在湛江市坡头区沿海登陆，广东不少地方房屋出现门窗破碎掉落，户主损失较大。面对因火灾、爆炸、台风、暴雨等原因意外情况造成房屋受损，业内人士建议为房屋购买相关保险。

“彩虹”过境房屋受损

10月4日，强台风“彩虹”在湛江市坡头区沿海登陆，登陆时中心附近最大风力50米/秒(15级)，中心最低气压940百帕，创下了有气象记录以来登陆广东也是登陆中国大陆地区10月最强台风纪录。

由于受到台风外围环流触发了龙卷风，佛山顺德和广州番禺、汕尾海丰等地出现了龙卷风，其中导致番禺顺德5人死亡168人受伤。一些反映受灾严重的图片在朋友圈流传，有网友将自家因台风破碎或掉落的门窗的照片发上网，也有网友家因台风严重渗水、漏水。

虽然东莞并没有遭受台风的正面袭击，也无龙卷风“光顾”，但东莞也不是一片安静。“彩虹”即将登陆湛江时，东莞发布了台风蓝色和暴雨黄色预警信号。期间，东莞各地区下了一场大雨，局部暴雨，并伴有阵风6-7级。

虽然这一次东莞没遭遇龙卷风，但龙卷风也曾“光顾”过东莞。最近的一次，莫过于2013年3月20日，一场超级龙卷风和冰雹席卷东莞部分镇街，最终导致9人死亡，200多人受伤。

房贷险可赔暴雨、台风等造成的损失

面对因台风等意外造成的房屋损失，可否投保相关的商业保险？记者为此咨询了东莞保险人士韩先生。

据韩先生介绍，如果房屋由于以下三个原因发生损坏的话，保险公司都会按照约定进行赔偿：一是火灾和爆炸；二是空中运行物体坠落、外界物体倒塌；三是台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。

韩先生称，在这个基础上，市民可根据要投保的范围选择房屋相关保险产品，主要有两种，一个是个人贷款抵押房屋综合保险，另一个是家庭财产保险，两者投保的范围不同，但理赔时都需要满足因前面三个原因造成的损坏这一要求。

据了解，房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将会赔付。在具体赔付环节，保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿，但赔偿额度不超过保额。如果业主想让自己的房贷险具有“抗台风”功能，在购买该保险时一定要看清楚责任范围。

但值得注意的是，经核保后，如果实际确定的保险金额小于贷款金额，那就需要按照实际保险金额与贷款金额的百分比，偿还贷款余款的本息，保险合同也随之终止。如果还贷人(被保险人)因意外伤害事故死亡或伤残，并因此丧失全部或部分还贷能力，还贷责任可以通过房屋贷款保险转嫁给保险公司，即保险公司将代借款人向银行还款。

家财险灵活多样保费低

韩先生表示，除了房贷险外，还有一种保险直接针对家庭财产，价格便宜，非常适合台风多的东莞市民。

“家财险的普及面不是很广，但却可直接保障因台风带来的损失，且价格便宜，纯消费型家财险通常在10 0元以内，有的甚至只要15元。”东莞一家保险公司主管陈先生说。

据介绍，绝大多数家财险都规定，可以保障台风、龙卷风、暴风、暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌等造成的损失。需要提醒的是，必须要台风与损失有因果关系才能获赔。

目前各家保险公司推出的家庭财产综合保险承保范围不尽相同，但一般都会包括房屋、室内装修、家具家电等；除了台风暴雨保障之外，有些家财险还包括火灾、财产盗抢、房屋漏水等保障，甚至宠物伤人、高空坠物等责任险保障功能。但若家里面的珠宝、古玩、字画遭到了“水灾”，有些保险公司对这些财产需要通过特别约定投保，增加保费。

韩先生提醒，如果上述两种保险业主都没有购买，也可以咨询一下小区的物业公司。如果小区投保了物业责任险，即便业主自己没掏钱，台风造成损失了也有可能获得保险公司的理赔。

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