降息将满月 银行工作人员教你如何存钱贷款最明智

8月26日，央行发布自去年11月22日以来的第五次降息。在郑州，正处在艰难还房贷路途上的小伙伴们欢呼每月能省下一顿夜市饭钱，而正手握资金准备存钱的市民却不得不动动脑筋，如何存钱才最划算？就此，记者咨询了工商银行理财经理左女士，为房奴们明智还贷储户们存钱有方提出一些实用性的建议。

据介绍，中国人民银行决定，自2015年8月26日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。

央行同时宣布，自2015年9月6日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。同时，为进一步增强金融机构支持“三农”和小微企业的能力，额外降低县域农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等农村金融机构准备金率0.5个百分点。额外下调金融租赁公司和汽车金融公司准备金率3个百分点，鼓励其发挥好扩大消费的作用。

降息消息一出，精明的房奴们就立刻在朋友圈发出消息，“每月房贷少还一顿夜市撸串，约吗，吃起！” 在郑州一家外贸公司上班的王艳告诉记者，她今年刚刚贷款买了房，这回降息后，粗略算了一下，每月可以少还几十块钱。

对房奴们来说，降息绝对是个令人高兴的好消息，同时“鼓舞”了正在准备买二套房的人。家住单位公租房的王磊说，刚刚贷款利率下调，买房压力感觉减轻一些，准备出手买下一套婚房。

工商银行理财经理左女士提醒，降息后，新申请贷款者可以直接享受新利率。值得注意的是，各家银行调整利率的时间并不完全一致，已在还房贷的房贷族还需要等一等才能享受政策的利好。她建议，在没确定具体的利率前，最好按以前的金额还款，避免因时间差造成拖欠，影响个人信用记录。

然而，对于降息，也有部分本地老市民反应平淡。在黄河路商鼎路郑州银行的营业大厅内，李大爷正在咨询理财产品，他告诉记者，家里的定期存款是固定的，新增的收入都用来购买理财产品或投资股市了，降息对他家的影响并不大。

降息之后 房奴们欢呼老市民淡定

降息后如何存钱才划算大额存单更合适

此次央行降息后，房奴们的确轻松了一些，而正手握资金的储户却多了一丝烦恼，如何存钱才算明智呢。

郑州市民小虹告诉记者，她刚刚结婚，和老公一起算了算两人的共同储蓄，正准备拿出一部分理财，另一部分存定期。“现在赶上银行降息，股市震荡不停，究竟怎么存钱才最划算？”

就此，记者咨询了工商银行理财经理左女士，她分析，对于手握大量资金的储户来说，大额存单有着收益更高、灵活性更强的优势，比传统定存划算很多。只是，各家银行存单的规则不同，认购时还要先弄清权益。

据了解，央行8月26日最近一次降息后，最新的定期存款基准利率为3个月存款利率1.35%、6个月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%。工农中建交行在此基准利率上，给出了一定上浮，分别为1.6%、1.8%、2%、3%与3.05%。

今年6月2日，中国人民银行发布了《大额存单管理暂行办法》后，工行、农行、中行、建行等9家银行机构获得发行大额存单的资格。而7月底，大额存单的发行主体已经被扩大至102家机构，包括全国性银行、地方城商行、农村合作金融机构以及外资银行。这意味着当你的储蓄金额达到30万元时（起购金额普遍为30万元），可以选择大额存单来获得高于定期存款利率的收益。

左女士介绍，8月26日央行降息后，不少银行停发了原先的大额存单，最新上市的大额存单利率虽然较往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有优势。此外，由于大额存单属于一般性存款，所以受存款保险保障，是相当安全的一种储蓄方式，几乎可以说是无风险。

众所周知，如果存了定期存款，想要提前支取是会有收益损失的，利率要按活期计算。而在目前发行大额存单的银行中，有不少允许储户提前支取，并会给予分段式计息方式，令收益更高。例如，建行对不同期限的大额存单给予不同的分段标准，比如3年期存单规定，可提前支取2次，持有期不满7个月，不计付利息，满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年不满2年，按照票面利率扣除160天利息；满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。

不过，也有一些银行允许在存单未到期前，办理全额提前支取，但只能按照支取日挂牌活期存款利率计息。目前，还有一些银行并不支持提前支取。比如，招行大额存单说明书中明确写有：本产品不允许转让、提前支取和赎回。因此，对储户来说，除了关注各家银行给出的大额存单利率高低外，能否提前支取，有无额外规定也很重要。

那么，如何购买大额存单？据介绍，银行网点柜台办理是通行的方法，另外通过网上银行、手机银行也可以购买。工商银行理财经理左女士说，以工行网银为例，客户可以登录网上银行后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。

由于各家规定不同，建议有需求的储户先向银行客服人员咨询购买方式与流程，以保证在产品发行期结束前，或是当期额度销售一空前认购成功。同时提醒储户，前往银行办理业务时，尽量避开中午高峰时间及携带现金。除此之外，通过银行本票或是刷POS转账的形式，既比携带现金安全，也可以有效缩短业务办理时间。

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