银行存款“压力山大” 储蓄争夺战如何应对

“个人存款，也就是储蓄存款压力非常大，（你）有什么好经验可以介绍一下？”一位大行华南分行副行长如此反问记者。

近年来，随着利率市场化、互联网金融、大资管纷至沓来，存款业务首当其冲受到前所未有的冲击，大量客户转移了资金交易渠道和理财渠道。

2017年，股份行存款压力尤为明显。前三季度8家上市股份制银行存款新增仅2182亿元，同比少增7000亿元左右，三家银行存款萎缩。

股份行存款大幅少增

根据人民银行数据，从存款期限看，活期存款大幅降低。2017年前三季度，住户存款和非金融企业存款增量中活期存款占比为30.1%，比上年同期低12.5个百分点。从存款部门分布看，住户存款、非金融企业存款分别同比少增1985亿元、3.0万亿元。

个人存款市场的变化与理财变化相关。居民存款增速大幅放缓开始于2008年，特别是2013年以来，随着储蓄存款理财化、对公存款同业化以及金融服务互联网化等，银行存款尤其是储蓄存款增速大幅放缓，银行资金来源的稳定性下降。

具体到各类金融机构，四大国有银行存款稳步增长，但增幅收窄；股份制银行增长明显下滑，部分股份制银行存款萎缩；农商行反倒凭借区域优势保持增长。

前三季度，四大行存款新增4.8万亿元，同比少增1万亿元；8家上市股份制银行存款新增仅2182亿元，同比少增7000亿余元，中信银行、民生银行、平安银行前三季度存款分别减少3225亿元、1455亿元、101亿元；7家上市城商行存款新增4136亿元，同比少增近2700亿元；只有5家上市农商行存款增幅多于去年。

这使得除大行外，存款在股份制银行等的负债端比重不断下降。存款在四大行负债的比例维持在80%附近。但股份制银行存款占比从2015年的64.5%下降至2016年末的59.2%，兴业银行存款占负债比重长期在50%附近或以下。城商行存款占负债水平也较为稳定，在60%左右摆动。

在此情况下，银行通过向央行借款、同业存单等对冲存款下降。

在央行公开市场操作成为基础货币的主要投放方式后，银行向央行借款占比持续快速上升，特别是股份行占比最高。从中报看，股份制银行向央行借款占总负债的比例为4.6%，其中招行和民生的占比分别为6.1%和6.0%。由于同业存单记录在“应付负债”科目下，应付债券占总负债的比例大幅上升，二季度末上市银行这一比例增至5.5%。

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