2016楼市迷雾之政策下半年房贷额度会更紧张

    在2015这一年里，我们为了超四万元每平米的住宅项目惊叹过，为不断攀高的低价迷茫过，为政策松绑欢喜过，为何时买房纠结过，同样也为房价上涨心疼过。已经过了一个多月的2016，当2月2日，央行下调首付比例后，银行哭了。哭诉住房按揭不赚钱。“目前的利率水平加首套房其他政策，如果再下调利率，银行几乎不赚钱。如果单笔按揭贷款不赚钱，总量再大也无法赚钱。”那么究竟在这个不远赔本做买卖的去库存年，郑州该如何走？

    2015楼市政策整体宽松今年将继续

    有人说，今年2月2日，央行下调首套房首付至最低两成，是今年政策整体宽松开始的信号。

    纵观整个2015年，楼市的政策却十分热闹。央行的五次降息、降准给买房人带来一个崭新的春天，购房的成本一降再降。无独有偶，除此之外，住房公积金政策开启“疯狂”模式，助力购房者置业安家。

    2016年2月初，中国人民银行、中国银监会联合下发关于个人贷款调整通知，不限购的城市首套住房首付比例将至20%，这无疑对于有购房需求的人来说，是一件值得开心的事。同月22日，契税、营业税优惠政策接踵而至。

    首付降了，契税也降了，就有业内人士表示，2016年，政策会继续放松，那就是说，由于城市间分化格局的不断显现，未来的楼市政策也会按照“分层施策”的原则来对各地方进行调控。可以期待的是，“个人房贷抵个税”有望实现。

    货币政策将更加灵活适度

    2015年和以往政策相比可谓是政策“红利年”，多重利好的房贷政策为市场大幅增温。信贷市场经过多次降准降息，已非常宽松，不少购房人都关心这样宽松的信贷环境是否能在今年延续。

    从2014年11月算起，已连续6次降息。2015年央行降息5次，房贷利率已创下历史新低。就此，记者算了一笔账，以贷款100万元、20年还清、等额本息还款计算，在最新的利率下，这笔房贷的总还款额将降至157万元，月均还款6544.44元。而六次降息后，每个月可以少还939元。

    为此，有人指出，在近几年房地产市场大力加快消化库存的背景下，明年整体的宏观调控政策基调仍然趋于宽松，因此房贷调控政策的出台整体仍将以宽松态势为主。

    一是降息降准。业内人士预测即便明年不降息，利率也将会继续走低。利率打折，如果经济形势依旧不容乐观，或有4~5次的降准。

    二是购房首付比例下调至10%。首付下调能最大程度激活刚性需求，目前大多数农二代都计划在所工作城市买房，手头又不富余，在首付20%的基础上再次下调，无疑能大大降低他们的买房门槛。

    同样，业内人士预计，虽然今年二套房首付降至4成，但对于部分刚改善客户仍存在一定的换房压力。为了释放部分刚改善客户需求，2016年二套房首付同样有望下调。二套房公积金贷款首付已经降至20%，为了刺激楼市，商业贷款也不排除跟进的可能，还会下降至10%。

    下半年房贷额度会更紧张

    低利率，意味着房贷打了折扣，对于购房者来说，无疑是好事，但银行对房贷业务不是那么积极。

    2月23日，记者以客户身份向郑州多家银行咨询，一些中小银行的个贷部门表示，他们已经收缩房贷。有些银行暂停了房贷业务申请，记者向这些银行求证时，银行工作人员均予以否认，也有银行虽未明确表示“暂停房贷”，但不主推这一业务。

    “银行资金成本高，息差收窄，是股份制商业银行对房贷业务‘打退堂鼓’的重要原因。”郑州一银行人士说，做住房贷款和小微贷款一样，履行社会责任的意义显然要大于盈利，资金成本较低的国有大行要保持个人住房贷款市场的稳定，中小银行则可以开展差异化经营。

    采访中，有银行表示，目前的基准利率已被下调到一个比较低的水平，而整个市场也趋向于稳定，因此，之前的打折等优惠均难再享有。

    从近几年郑州各银行房贷利率走势来看，2016年的房贷会逐渐呈现收紧的趋势。“一般来说无论怎么分配，银行房贷额度肯定会出现不足，而且今年还将会有特殊的情况，即降息，这就更加大了银行收紧房贷的可能。”一位房产销售人员说。

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