关于房贷利率上浮 国社罕见发声有什么隐情

   昨天有条消息，在网上流传很广，就是国社发的《部分银行首套房房贷利率上浮10%，刚需人群受影响》。对于首套房房贷利率上调的事，刚需族肯定是有苦难言。国社罕见发声，这背后又有什么隐情呢？

    房贷利率或回归基准利率

    新华社在电稿中，先陈述了最近楼市“定向加息”的情况，之后又采访了相关专家。其中，厦门大学金圆研究院理事长戴亦一的表述最具杀伤力：定向加息”会直接导致购房成本增加，这无疑加重了购买首套房的刚需客户的负担，背离了调控目的。他还说，调控的目的不应是为了抑制刚需，若动辄采取“一刀切”的方式，可能会误伤。

    在这篇电稿中，新华社不仅借专家之口批评了部分银行对于首套房房贷利率上调一事，还点出了另一个关键信息，就是国家会对首套房房贷利率上调进行干预。

    其实，早在这篇新闻出现的前一天，国家发改委就主动公布了处理结果。前天，价格监督检查与反垄断局就约谈了市场利率定价自律机制的牵头银行，对约定存款利率上限和首套房个人贷款利率折扣的必要性等作出说明，并研究提出逐步规范的建议，维护利率市场化改革成果。

    大家都知道，商业银行归人民银行、银监会、金融办管理，价格监督检查与反垄断局这次突然出现，很是诡异。这说明，在银行利率方面，可能存在垄断因素，“约定存款利率上限”“约定首套房个人贷款利率折扣”等行为，引起了国家有关部门的注意。而且，在发改委的通告中，明确点出是按照李克强总理、张高丽副总理和马凯副总理批示精神，说明中央已经开始关注此事。

    在政府部门的强力介入下，想必首套房的房贷利率很快会回归到基准利率。对于刚需族来说，这应该是个好消息。

    “宝宝”们“抢”光了银行的钱

    不过，房贷利率回归基准利率，要让刚需族真正得到实惠，还是得能让他们贷到款。然而大家都知道，最近各商业银行资金吃紧，流动性不足，算上不良贷款，房贷已经基本不赚钱了，再加上房贷手续繁琐，风控严格，商业银行在房贷方面的动力实在不足。

    银行没钱了，这是最关键的原因。那么，银行又为什么没钱了呢？

    自从2013年余额宝创立以来，吸引了大量的社会资金。之后，各种“宝宝”们蜂拥而至，开始蚕食银行的市场份额。在“宝宝”们之前，由于中国存在较大的存款贷款利差，吸引的存款就成了银行的铁饭碗和摇钱树。

    “宝宝”们的出现，打破了这一平衡。银行在“宝宝”们的攻城拔寨之下，存款业务损失惨重。毕竟，存到银行的定期一年才不到2%的利息，而“宝宝”们的理财方式更为灵活，利息更是高至3%以上。最近一段时间，“宝宝”们的理财收益更是普遍突破4%。

    这意味着什么？公积金的贷款利率是3.25%，基准利率打8折下来是3.92%。也就是说，如果你买房时能以公积金或者8折以下的基准利率，从银行贷出足够多的钱，再把这些钱放到“宝宝”里理财，这些理财的收益不仅能覆盖每个月要还的银行利息，你自己还能赚一点零花钱。

    更关键的是，这还只是最保守的理财方式。如果资金量较大，按大额理财方式投资，资金年化收益10%也是比较稳妥的。别忘了，银行的基准利率也就是4.9%，要是能多贷100万的话，除去利息，每年的理财的剩余收益还有5万多。

    在这种情况下，谁还愿意把钱存到银行里呢？

    最后被剪羊毛的还是普通人

    值得注意的是，在市场上泛滥的“宝宝”中，绝大部分是稳妥型的货币型基金。所谓货币型基金，主要投资方向还是银行和国债。说白了，就是通过高收益率吸引众多的资金，再拿着这些钱跟银行议价。银行没钱是吧？“宝宝”们有。想要借？那可就不是对个人用户那不到2%的利息就能打发的了。

    换句话说，这些“宝宝”，是用对用户承诺的高收益，剪了银行的羊毛。银行吸纳存款的难度和成本大大提高，最新的消息显示，上海银行间的隔夜拆借利率已经涨到了2.8528%。这意味着，即便是这种一天的借款利率，跟公积金的利率都只差不到0.5%，算上银行的各项成本，怕是房贷放出去只有赔钱的份了。

    但是，有句老话说得好，羊毛出在羊身上。银行在“宝宝”们身上吃的亏，肯定会想方设法地弥补回来。

    在房贷方面，不赚钱是吧，那就停贷。如果政策不允许停贷，那就放慢放贷节奏嘛。以前贷款下发要一个月，那现在就六个月。反正银行耗得起，监管部门也挑不出硬伤。

    而对于比较赚钱的渠道，比如利息较高的短期拆借，收益高的对赌、对冲，甚至包括一些可以绕开监管的表外业务，银行是非常放在心上的。

    在这种情况下，不仅买房人很难贷到款，更多的实体企业也从银行贷不到款，众多小微企业的资金荒不是一天两天的了，大家估计都已经习以为常了。这些企业资金链断裂后，大部分销声匿迹。剩下失业的工人、职员，拿不到工资。更关键的，企业的减少，会导致产品供应不足，大家买的东西价格也会上升。

    一条产业链，最后还是回到了普通人这里。说白了，表面上看，“宝宝”们是剪了银行的羊毛，实际上，被剪的，还是普通人自己。

    但是，不把钱放到“宝宝”那里，又能放到哪里？高风险的股市、基金，不是谁都能玩的转的。想稳定，又能拿到比银行多的利息，除了各种“宝宝”，还有之前花样繁多的万能险，普通人又能怎么理财呢？

    顺便说一下，万能险也是吸引资金的大户。之前搞得沸沸扬扬的万科股权事件，就是万能险提供了主要资金。如今险资被打压，资金以高利率流入银行成为其重要渠道，跟货币型基金的“宝宝”们，其实是一样一样的。

    在这种情况下，普通人投资“宝宝”，最终被剪羊毛的还是自己。不投资，钱没处去，贬值后损失的还是自己。成为恶性循环。这种情况如何改变，还没有定论。

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